무직자 대출 정리 2023 – 은행 비상금대출 종류, 정부지원 대출 소개

무직자 대상으로 대출 실행해주는 상품은 1,2금융권의 은행 비상금대출(혹은 소액대출)이 있습니다. 이 비상금대출은 1금융권은 대체로 4~8%대 금리, 최대 300만원 소액 대출이 가능합니다. 그리고 ‘햇살론 유스’라는 정부지원 무직자 대상 대출상품도 알려 드립니다.


  • 2023. 7월 업데이트 최신 정보를 바탕으로 작성됐습니다.




들어가기 전

살다보면 대출이 필요한 상황이 반드시 찾아옵니다. 돈을 빌리고 갚는 것이기 때문에 금리(이자율)와 상환방식, 거치 및 상환기간 등을 반드시 따져보셔야 합니다. 찾아보면 정보는 많지만 실질적으로 도움되는 내용이 없습니다.

대출은 무조건 나쁜 것도 또 좋은 것도 아닙니다. 필요한 상황에서 얼마나 현명하게 자금을 운용해나가는지 전반적인 흐름 속에서 이용하는 것이 중요합니다.


비상금 (소액) 대출 전 알아야할 사항

  • 2금융권은 추천드리지 않지만 사이다뱅크의 경우 그 중에서도 나은 편입니다. 이유는 읽어보시면 알게 됩니다.
  • 아래 소개하는 대출한도 및 이자율, 그리고 대출 승인 여부는 참고 사항입니다. 여러 차례, 이곳저곳에서 대출 실행할 경우 대출한도는 낮아지고 이자율은 갈수록 올라간다는 점 유의하시기 바랍니다.

무직자가 비교적 쉽게 대출받을 수 있는 카카오뱅크 비상금대출 후 내역서 캡쳐화면입니다. 300만원 대출, 5.6% 금리가 적용되었습니다.
카카오뱅크 비상금대출 최초 신청 – 300만원 / 5.6% 금리



제 카카오뱅크 비상금대출 후기의 경우, 최초 5.6%대 1년 고정금리를 받았지만 만기일은 다시 1년 더 연장했더니 9.4% 금리로 올라갔습니다.

무직자 또는 대학생이 비교적 쉽게 대출받을 수 있는 카카오뱅크 비상금 대출 만기일이 도래하여 1차례 연장신청한 뒤 내역화면입니다. 최초 5.6%에서 9.4%로 올라간것을 확인할 수 있습니다.
카뱅 비상금대출 1차례 만기연장시 – 9.4% 금리로 올라감


  • 1금융권 무직자 대출 특징 : 비상금대출과 같은 소액대출이 대부분입니다. 4~8% 금리대를 형성하고 있으며, 대출한도는 많아야 300만원 입니다.
  • 현재 카뱅 비상금대출 금리 (2023.7) : 4.6% ~ 15%


카카오뱅크 비상금대출 이용 후기 : 신청자격, 대출방법, 만기일 연장, 중도상환 중도해지 하기


  • 2금융권 무직자 대출 특징 : 시중 1금융권 은행보다 대출한도는 높지만 그만큼 금리, 즉 이자가 너무 높습니다. 아래에 보면 아시겠지만 법정 최고금리인 20% 커트라인에 걸쳐 있는 경우가 많습니다. 대체로 15~19.9% 금리라고 보시면 됩니다.
  • 높은 금리의 대출 상품을 이용할 경우, 적은 금액을 대출받았다고 하더라도 부담이 됩니다. 낮은 금리의 대출 상품이 있으면 일단 넣어보시고 저금리로 갈아타는 방법도 운영의 묘입니다.
  • 마이너스 통장 방식 : 대부분 마이너스 통장 방식으로 운용되고 잇습니다. 이 방식은 최대 대출한도 내에서 자신이 필요한 만큼만 대출원금을 쓰고, 이 쓴 금액만큼의 이자만 월 납입하면 됩니다. 대출금 실행일로부터 1년 또는 3년되는 날에 한번에 원리금을 갚는 만기일시상환 방식을 취하고 있습니다. 만기일 도래 시 갚을 여력이 되지 않으면 몇 차례 만기연장 신청도 가능합니다.



무직자대출 상품 특징

일반적 대출지급은 지출 대비 소득 능력과 경제적 신용지표인 신용등급를 바탕으로 진행됩니다. 하지만 무직자는 소득이 없거나 적기 때문에 소득증빙에서 불리하고 신용등급 역시 낮을 가능성이 높습니다. 하지만 소득이 없는 무직자에게도 길은 있습니다.

이들 무직자 대상의 대출상품은 서울보증보험에서 발급한 보증서를 믿고 돈을 지급합니다. 신용점수와 소득수준 등을 까다롭게 고려하는 일반대출 상품과 가장 큰 차이점 입니다. 소득이 없거나 발생하지 않는 무직인 분들에게 진입 문턱이 용이합니다.

  • 이때에도 신용점수를 전혀 고려하지 않는 것은 아니지만 비교적 신용이 낮은(아래 참고) 분도 대출 승인이 수월합니다.
  • 신청 및 지급까지 모든 절차가 휴대폰만 있으면 가능합니다(해당 은행 앱). 1년 24시간 새벽이나 은행 영업시간이 아닌 어느 때에도 신청 할 수 있고 입금도 5분 이내로 이뤄지는 장점이 있습니다.


일반적인 대출심사 기준

  • 서울보증보험에서 보험증권이 가능한 자

: 서울보증보험 (SGI)에서 보증 거절되는 경우

  • 1금융권 대출 가능 커트라인 : 신용등급 최소 6~7등급, 신용점수(NICE, KCB 신용평점기관) 환산시 500점 이상
  • 신용점수가 이보다 낮거나, 여러차례 기대출 건이 많은 경우 최대 300만원 대출한도인 상품이라도 100만원 또는 50만원으로 제한됩니다. 또는 아예 거절됩니다. 2금융권으로 넘어가셔야 합니다.
  • 통신등급(Telco) : 통신등급 산출 가능한자 (9등급 이내, 대체로 연체가 3~6개월 이상 미납건이 없는 경우)


은행마다 조금씩 다르지만 위 항목을 바탕으로 심사한다고 보시면 됩니다. 가장 중요한 것은 서울보증보험 보증서 발급 가능한 사람인지, 신용등급이 너무 낮은지 (신용등급 및 점수가 7등급 또는 500점 이하) 가 중요합니다.

추가로 최초 비상금 대출시 은행에서 제시한 최소 금리가 적용될 수도 있지만, 만기를 몇차례 연장하거나 다른 은행 대출상품을 신청할때, 제시된 이자율 범위에서 가장 높은 금리가 책정될 가능성도 있습니다.



1금융권

카카오뱅크 비상금대출 4.6 -15

우리은행 비상금대출

하나은행 하나원큐 비상금대출

NH 농협은행 올원 비상금대출

신한은행 쏠편한 비상금대출

2금융권

OK 저축은행 주부ok론

SBI 저축은행 스피드론

SBI 저축은행 사이다 뱅크 비상금대출


* 각 은행별 대출한도 및 금리 확인하러 가기




무직자 정부지원대출

대표적인 무직자 정부지원대출 상품 중 하나로, 이름은 [햇살론 유스]입니다. 들어보신 분도 계시겠지만, 이름만 보면 2금융권 상품같아 그냥 넘기시는 분들도 많습니다. 좋은 혜택임에도 잘 알려지지 않기도 했고요.

하지만 이 대출상품은 정부 산하 서민금융진흥원이 대신 보증을 서주고 대출을 받는 정부지원대출 상품입니다. 대출 상품 이용시 가장 중요한 요소를 살펴보면 고정금리 3.5%, 거치기간 최장 13년~15년, 대출한도 1,200만원인 상품입니다.

  • 1인당 최대한도 : 1,200만원
  • 거치 및 상환기간 내 고정금리 3.5% 보장
  • 상환기간은 최장 7년까지 설정가능
  • 거치기간은 대학생 6년, 대학원생 또는 학점은행제 수강생 4년, 미취업자 2년으로 상이
  • 보증료 : 0.5%

보증료란 부릅니다. 만약 300만원 대출신청했다면 300만원의 0.5%인 1만 5천원을 일종의 보증금 개념으로 제하는 것을 말합니다. 나머지 298만 5천원이 실제 입급되는 것이죠.

위 상품과 비교시 말도 안되게 좋은 조건을 갖추고 있습니다. 이자만 납입하는 거치기간은 대상별로 상이하긴 하지만 상환기간은 공통으로 7년 내에서 선택하실 수 있습니다.

더구나 이 기간 동안 3.5% 고정된 금리를 적용받기 때문에 소득이 없거나 적은 무직자 대학생 취준생에게 가장 부담이 적은 상품이라 할 수 있습니다.


대출금 지급 방식

  • 일반용도 자금 : 1회 최대 300만원, 연 최대 600만원 이내까지 신청가능
  • 특정용도 자금 : 1회 최대 900만원, 연 최대 900만원 이내 신청 가능

동인일 최대 대출한도는 1,200만원 입니다. 이 금액 안에서는 나이 범위 안에서 필요한때 신청하실 수 있는 방식입니다. 따라서 정말 필요할때 아껴서 사용하시면 좋겠습니다.

  • 유의 : 동인인, 즉 여러분이 대출 받을 수 있는 총액은 1,200만원으로 이전 대출금액을 상환했다고 해서 그만큼 다시 한도가 늘어나진 않습니다.

예를 들어 작년에 정말 필요해서 2회 걸쳐 500만원을 받아두었다면, 이후 다음해 또는 (만 34세가 넘지 않는) 필요한 때 나머지 700만원까지 더 신청하실 수 있는 것이죠. 물론 이때 1회 300만원, 연 600만원 이하 내에서 신청하셔야 합니다.

특정용도자금에는 학업이나 취업관련 학원 및 교육 수강증이나 영수증을 첨부하시면 1회 최대 900만원까지 대출금을 받을 수 있다는 점도 꼭 기억해주세요.

이외에도 의료비, 자취 대학생 또는 취준생, 혼자사는 무직자라면 전월세 계약서를 제출하여 월세나 보증금, 전세금 등을 지원받을 수도 있습니다.

아래 간단히 정리해두었으니 잘 활용하시기 바랍니다.

대학생, 무직자 대출받을 수 있는 햇살론 유스 (상세 정보)


햇살론 유스 신청조건

  • 만 19~34세 / 연소득 3,500만원 이하
  • 취업준비생 (또는 중소기업 1년 이내 재직자)

본 상품은 취업준비생을 크게 3가지로 분류하고 있습니다.

대학교 재학 중인 대학생, 대학원생 또는 학점은행제 수강생, 그리고 가장 중요한 미취업자. 명시적으로 ‘무직자’ 대상이다, 라고 적혀있진 않지만 만 34세 이하 미취업자 범위에는 구직 활동 중이거나 직업관련 스팩을 쌓는 중이거나 그냥 쉬고 있는 무직자도 모두 포함됩니다.

그래서 무직자 대출 정부지원 상품이라고 할 수 있는 것이죠.


서민금융진흥원 홈페이지에서 본 상품 개요를 보시면 아시겠지만, 나이 이외에는 별다른 조건을 보지 않습니다. 이유는 이 상품이 만들어진 취지를 보면 이해할 수 있습니다.

  • 서민금융진흥원 햇살론 유스’라고 검색하시면 가장 상단에 페이지가 뜹니다.

청년 또는 취업준비생이 경제적 어려움을 이유로 학업 또는 취업활동에 전념하지 못하는 일이 생기지 않게 하기 위함이기 때문인데요. 그래서, 보장된 낮은 금리와 긴 거치 기간을 갖춘 정부지원 상품이 된 것이죠.

  • 주의사항 : 간혹 햇살론 유스 상품이 반려되는 경우도 있습니다. 후기를 살펴보면 다양한 사유가 있지만 대부분 기대출 건이 ‘너무 많은 경우’에 해당합니다. 한 두번 정도 대출 이력을 보유한 정도면 승인될 가능성이 높지만, 이 이상 여러차례 대출을 받고 있다면 설령 연체 이력없이 납입하고 있다고 해도 반려될 가능성이 있습니다.
무직자에게 최적의 조건인 정부지원대출 상품 햇살론 유스 대출 신청 후 반려된 화면 캡쳐화면입니다.
서민금융진흥원 햇살론유스 (정부지원대출) – 신청 후 반려화면
  • 대학생이라면 학자금대출 이력을 갖고 있다고, 이때문에 거절되진 않습니다. 보통 기대출이 있어도 대출지급이 가능합니다.


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